出國在外的我們因為國籍或語言的關係，想要投資當地的股票或基金總是會怕怕的，不管基金還是股票，先不說入額門檻高，還得得挑對股票，接著還要不時觀察進場和退場時間。這篇文章主要是針對在西班牙居住的小資華人，無論是念書還是工作，在忙碌的生活當中，如何花最少的時間，進行小額和低門檻被動投資。我們會先介紹被動投資的好處，帶入指數基金，怎麼樣不用大錢，由小錢開始慢慢投入，進一步介紹我正在使用的指數型金工具。

現金存款永遠趕不上通貨膨脹

首先，你知道什麼是通貨膨脹(Inflation)嗎？

有沒有聽過長輩們在說，以前的東西比起現在便宜得多？或者想想學生時期的便當可能是50元，現在便當50元好像幾乎是不可能的事情。Well, Good old time! (美好的舊時光…嘆)

從 1955 年到 2021 年，西班牙的通貨膨脹率平均為 6.45%，而西班牙銀行平均的存款利率介於 0.05 – 1.50 % 之間，也就是說你存在銀行的錢在長遠來看，其實是賠錢的。所以如果你有一筆錢放在一旁長短期內不會用到，最好還是拿來投資，畢竟投資的報酬率遠遠比存款利率還要高。

投資有很多方式，其中一個是被動投資。

沒太多時間研究投資也沒大筆錢雇用經理人

我的被動投資其實是從我在住在英國的時候開始的，那時候我使用Moneybox APP，它是一個超低門檻的基金投資APP Robo-advisor(智能投顧)，當時只要1鎊即可開始投資，於是我就三不五時放點零錢進去，回報率低時多放一點，長期下來我的投資回報率約在15%上下，也就是如果一開始投資了100鎊，回報總價值是115鎊。

搬到西班牙後，每天除了朝九晚五的上班，下班後接案，加上忙著我們的startup創業，真的沒有時間去研究股票或基金，也不想一次投入大筆金額。於是開始尋找類似Moneybox這樣概念低門檻基金投資平台，雖然最後沒找到像Moneybox這樣方便又超低額的APP(Moneybox目前只開放英國居民)，但西班牙還是有不錯的Robo-advisor提供指數基金。

什麼是Robo-advisor?

Roboadvisor 或 Robo-Advisor，中文翻譯可翻為智能投資顧問、機器人投資顧問或智能投顧。取態傳統真人理財顧問，這類型公司利用人工智慧，用大數據資料庫來做分析，搭配演算法進行自動化管理。也就是說，一切是透過網路線上互動(利用類似問卷的方式)，依據需求者設定的投資目的及風險承受度，透過電腦程式的演算法，提供自動化的投資組合建議。Robo-advisor通常提供全球多元化資產配置，讓資產彼此間的相關性降低，使整體的投資表現更優化。這樣的方式讓這類型的公司可以投入極少的人工服務，減少真人服務可能有的等待、失誤和處理時間。

什麼是指數型基金？

指數型基金(Index Fund)是一種被動管理(Passive Management)基金，這類基金會選定某個市場指數，按照指數組成來購買證券，因此持有標的完全依據指數而決定，不需要依靠經理人主觀判斷。當然，還是有真人經理人去做觀察，但是只有在指數組成出現變動，或表現偏離指數太大時，才會去調整持股，因此經理人操作進出場次數較少，也因此管理成本較低。

羊毛出在羊身上

一般的投資顧問公司，因為需要專門的投資經理人去操作，因此門檻和相對的管理、處理和服務上的費用相對的拉高。智能投顧的指數基金利用自動化的管理，大大的降低這些人事成本費用，這也是為什麼我們可以小金額的去做投資。

西班牙智能投顧

西班牙的智能投顧比較有名的有indexa capital, finizens, myinvestor, inbestMe, finanbest, Openbank等等。網路上有許多比較他們彼此的優劣，所以我就不多做比較了。

經過我個人比較後，我選了inbestMe，主要原因是在於它有英文介面(我的西語還不是很好)，開戶最低金額為1000歐元(舉例來說有的要3000歐元)，管理費和佣金收費跟其他家比起來算低，平台簡單好操作，審核速度快。

誰可以開設指數基金賬戶？

西班牙居民，擁有DNI或NIE

持有西班牙 DNI 或西班牙 NIE（居留許可文件）且年滿 18 歲的任何人，無論他們是西班牙居民還是其他國家/地區的居民（美國和被視為避稅天堂的國家/地區除外）。提供的文件必須是最新的。

你可以開設個人賬戶、聯名賬戶（以兩個人的名義）。

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申請步驟

點擊以上推薦連結後，inbestMe Robo Advisor 循序讓你填寫一份問卷，右上角可作語言轉換，目前提供英語、西班牙語、加泰語。點擊Index Funds。

點擊Index Funds後，便開始問卷的部分，問卷的目的是了解你的投資需求(短期/長期等等)，如果不確定要選哪一個，右上角”i”的圖示會有進一步的說明，選擇最貼近你的回答就是了。

  1. Goal 你投資的目的主要是什麼

2. Horizon 選擇你打算投資的時間，或者這筆錢你在多久的時間預計都不會動到

3. Risk and Return 投資都有風險，你打算這筆投資介於怎麼樣的風險與回報區間

4. Possible loss 基金走勢有高有低，想要達到你的投資目標，你可以接受多少的負回報率

5. Age 你的年齡

6. Status 你的工作狀態

7. Annual income and savings 平均淨值年收入和年存款(扣掉稅後實際收到的年金額)

8. Wealth 你大概的淨值(產權扣掉債務)和流動資產

完成問卷後，會需要填入你的名字和email，接著就會給你的投資組合建議，如果不滿意的話可以調整”Investor profile”，投資組合會立即做變化以作參考。沒有問題即可點擊右方的Continue創建你的帳號與密碼。必須郵件做認證。

目前第一年投資，10,000歐元以下金額是免管理費的。

郵件認證後，就會到開戶的畫面，對大多數人來說都是個人帳戶嘍(Personal)

接下來就是個人資料填寫，以及上傳你的護照和NIE證件。

一但這些完成後，就等email通知審核是否成功。我基本上在24小時之內就收到審核成功的通知，接下來就可以開始安排把錢轉進去做投資啦！

登入你的inbestMe帳號，尋找Create Deposit的按鈕。

填寫你打算轉入的金額(記得，第一筆投入的金額最少要1000歐才能正式啟用)

接下來會帶你到轉帳的明細，你必須用以下提供的信息進行轉帳。(也就是說，InbestMe不會主動跟你扣款，而是你得去你的銀行平台上，用匯款的方式匯到他們提供的帳號上)。

Concept 會是你的收款人，剩下的就是標準的西班牙轉帳必需要填的IBAN和BIC。

帳款在24-48小時(不包含假日)內會處理好。接下來你的投資就可以在他們的投資平台看得到啦：

如果有需要繼續安排轉帳、更改組合方案和提領的話，都可以在Operations底下找到。介面其實挺直覺得，所以我就不多做解釋了。

結語

畢竟不是玩股票，不需要投入太多的時間去追蹤股市動態，可以每週或每隔一段時間看一看走勢，想放多一點就放多一點，要設定定期定額投入也行。總的來說，就是懶人投資。非常適合沒時間研究股市，但是有額外一筆錢中長期之內不需要用到，不想放在低利率的存款，想拿來做投資的人。

這裡要特別提到的是投資還是有賠錢風險，畢竟投資價值可升可跌，建議還是要給自己做資產上的分配，投資外還是等另外存一筆緊急存款(隨時可以拿來用的現金)。定期評估你的投資，在回報率低於標準時作轉換。

祝大家懶人投資順利啦！

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